Invertir su dinero sabiamente: la guía completa

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Vivimos en una economía de mercado: las empresas, los Estados y los proyectos necesitan financiarse y para ello dependen del capital privado y del ahorro privado. A cambio de este riesgo, los inversores reciben una remuneración, ya sea en forma de intereses, dividendos o simplemente la apreciación de su capital, que puede venderse a un precio más alto. Por lo tanto, la inversión está en el centro del funcionamiento de nuestra sociedad, pero también desempeña un papel muy importante en su vida diaria para el desarrollo y la conservación de sus activos.

¿Cuánto capital debe invertirse en inversiones?

No puedes invertir el dinero que no tienes, por supuesto. Esto no es un problema para Bill Gates o Warren Buffet, que tienen capital ilimitado, pero desafortunadamente la persona promedio tendrá que tomar decisiones que serán dictadas por la cantidad de capital dedicado a las inversiones.

Preparar un objetivo

Por supuesto, el dinero no te hace feliz, pero puede contribuir a ello. Probablemente tienes proyectos que quieres llevar a cabo: comprar una casa, un coche, viajar por el mundo, casarte o jubilarte. Estos tienen un costo, para algunos es posible obtener un crédito, la compra de una residencia principal es lo primero en mente, pero para otros tendrá que ahorrar y apartar una cierta cantidad durante muchos meses o incluso años. En lugar de dejar que ese dinero se agote, usted puede hacer una inversión que acelerará su proceso de ahorro.

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Haga un balance de sus activos

Antes de empezar a comprar acciones o aprender sobre los fondos de inversión, primero debe examinar su situación financiera y evaluar su presupuesto. Para ello, puede empezar por hacer un balance de sus activos dibujando dos columnas. En la primera columna se introducen los activos y en la segunda los pasivos, es decir, las deudas:

    • cuenta corriente
    • seguro de vida
    • bien inmueble
    • plan de ahorro de la empresa
    • libretas de ahorro
    • livret Un folleto
    • plan de ahorro de acciones
    • etc…..
    • crédito hipotecario
    • crédito al consumidor
    • préstamos personales
    • etc…..
  • ActivosPasivo y patrimonio neto
    Cuenta corriente: 3.000Crédito al consumo: 1.800
    Livret Un folleto: €10,000Crédito coche: 6.000
    Folleto sobre desarrollo sostenible: 5.000Préstamo inmobiliario: 80 000 €
    Seguro de vida: 25.000
    Plan de ahorro para la jubilación: 8.000
    Inmobiliario: 145 000 €

Optimice su patrimonio

La tabla de arriba ya le puede ayudar mucho. En primer lugar, podrá calcular el valor neto de sus activos (deducir sus deudas de lo que posee): 3.000€ 10.000€ 5.000€ 25.000€ 8.000€ 145.000€ – 1.800€ – 6.000€ – 80.000€ = 108.200 €.
A continuación, hay que realizar algunas operaciones, en primer lugar, el reembolso inmediato de su crédito al consumo. Estos préstamos a menudo se conceden a tasas prohibitivas de hasta el 30%, lo que significa que el dinero invertido en el folleto de desarrollo sostenible le paga menos del 1%.

Por lo tanto, debe liquidar inmediatamente esta deuda, incluso si significa desinvertir parte de los importes en las libretas de ahorro. La misma pregunta puede aplicarse a su préstamo de automóvil dependiendo de su tasa de interés.

No es necesario que pague por adelantado su hipoteca desbloqueando su seguro de vida, especialmente si la tasa que recibe en el seguro de vida es más alta que la tasa que usted paga en la hipoteca. Este debería ser el caso si usted ha renegociado recientemente la tasa de interés de su préstamo con su banco.
Sin embargo, no se recomienda bloquear todos sus activos en productos a largo plazo. También debe tener una cierta cantidad disponible inmediatamente en una libreta de ahorros para poder hacer frente a un duro golpe que implique gastos excepcionales e inesperados.
Esto típicamente le permitirá comprar un auto nuevo o pagar los gastos de salud sin tener que sacar un crédito. El importe de estos ahorros preventivos variará en función de su nivel de vida, pero idealmente debería estar entre 3 y 6 meses de salario como mínimo.

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Establecer un presupuesto

Una vez que sus activos hayan sido establecidos, usted debe identificar y estimar sus entradas y salidas de efectivo: salarios, compras, alquiler, gas. Un presupuesto mensual puede ser suficiente en algunos casos, pero recomendamos un presupuesto anual que debe incluir todos los eventos que pueden afectar sus finanzas en una base estacional: impuestos, vacaciones, cuotas escolares.
El saldo de los ingresos menos los gastos es su capacidad de ahorro bruto. Si es negativo, debe ajustar su presupuesto porque vive por encima de sus posibilidades (a menos que se trate de una situación excepcional a corto plazo). Elimine un margen de seguridad de este balance para protegerse contra lo inesperado, usted debe obtener su tasa de ahorro.
A título informativo, la tasa media de ahorro de los hogares franceses se sitúa en torno al 15%, de los cuales el 6% corresponde al ahorro financiero y el 9% a la vivienda (típicamente en la amortización de los préstamos hipotecarios).

¿Cómo asignar su capital?

Diversifique sus activos

Diversificación es simplemente no poner todos los huevos en la misma canasta. Se podría pensar que los mayores ganadores del mercado bursátil han apostado todo a unos pocos valores cuyo precio se ha multiplicado por 50 o 100, pero eso no es cierto, porque la teoría moderna de la cartera, la base de la gestión de activos, desarrollada desde los años 50 por Harry Markowitz, muestra que estadísticamente las mejores ganancias se obtienen invirtiendo en todos los mercados.
Aparte de la demostración matemática de la superioridad de este método, puedes razonar instintivamente para entender tu intuición. Si invierte por igual en cinco empresas y una de ellas quiebra, perderá el 20% de su capital de la noche a la mañana.

Peor aún, si estas cinco compañías están en la misma industria, como el petróleo, el daño podría extenderse a toda la industria y llevar a una caída en el valor de su cartera.
Por otra parte, si ha diversificado sus inversiones, el bajo rendimiento de un sector se verá compensado por el bajo rendimiento de otros sectores. La mayoría de los gestores de cartera no consiguen superar los índices bursátiles, que se diversifican tomando decisiones diferentes.
Esto no debería impedirle centrarse en una acción sobre otra, pero nunca concentrar más del 10% de su cartera en una acción en particular.

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Adoptar un enfoque a largo plazo

En términos de inversión, un enfoque a largo plazo se basa en un horizonte de varias décadas. Muchos productos financieros tienen un vencimiento de más de 10 o incluso 30 años, algunos de los llamados valores de deuda perpetua ni siquiera tienen vencimiento. El horizonte de su producto es muy importante y debería corresponderse más o menos con el de su proyecto financiero.
Si desea ahorrar para su jubilación en 20 años, es contraproducente invertir este dinero en folletos que se pueden abrir en cualquier momento y que no pagan mucho.

Elija acciones y bonos a largo plazo en lugar de seguros de vida, por ejemplo, ya que sus rendimientos son mucho más altos. Los bancos le ofrecen fondos estructurados (por ejemplo, para la jubilación entre 2030 y 2035) donde la proporción de acciones es alta al principio y disminuye a medida que usted se acerca a su horizonte de inversión.
Si mantiene este objetivo a largo plazo, no tendrá que preocuparse por las pequeñas fluctuaciones de la vida diaria. Inevitablemente experimentará días malos en los que algunos valores de su cartera pueden perder un 5% o más, pero estas variaciones son aceptables siempre y cuando alcance su objetivo a largo plazo, es decir, la finalización de su proyecto.
Por otro lado, si está acumulando ahorros preventivos o por un período de menos de cinco años, reduzca el riesgo que asume. De hecho, los cambios en los valores de los productos financieros a corto plazo podrían llevar a una situación en la que, al desbloquear sus ahorros, éstos son menores que sus ahorros iniciales.
Para proyectos inmobiliarios existen productos adecuados (PEL, CEL), también se pueden utilizar cuentas a plazo, bonos a corto plazo o certificados de depósito y fondos estructurados. Además, la liberación de fondos invertidos a largo plazo es generalmente más costosa que la liberación de las inversiones más líquidas.

Invertir cantidades razonables de manera regular

Se recomienda invertir (o desinvertir) a medida que avanza para suavizar los precios de adquisición y venta de sus activos. Esto reducirá el riesgo de comprar al máximo o de vender al mínimo. Este enfoque también puede considerarse como una diversificación en términos de precios de entrada.
Si ha calculado un presupuesto y conoce su capacidad de ahorro mensual, sabrá cuánto puede ahorrar cada mes. Por otro lado, no recomprar sistemáticamente más acciones cuando su rendimiento ha sido malo, esta es la trampa de suavizar el precio de compra a la baja.
Es peligroso correr tras sus pérdidas en el campo de la inversión, es posible que un producto pierda todo su valor y a veces es mejor dar un paso atrás y salir de las posiciones perdedoras.
Algunas inversiones tienen un coste mínimo de entrada, es impensable si se ahorran 500 euros al mes para invertir rigurosamente 100 euros en inmuebles, 200 euros en bonos y 200 euros en acciones cada mes. Sin embargo, para evitar pagar demasiadas comisiones, puede invertir en acciones durante los dos primeros meses, luego en bonos durante los dos meses siguientes y luego repetir este ciclo.
Ponga a un lado una cantidad en una cuenta o folleto de ahorros para hacer una adquisición en la piedra una vez que sus activos hayan crecido un poco. Algunos bancos ofrecen automatizar la compra de participaciones de fondos cada mes sin un mínimo. También puede tomar la iniciativa de analizar los mercados usted mismo y dar sus órdenes a sus banqueros para ello necesitará conocer un mínimo de lo básico del intercambio.

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¿Qué productos se deben preferir?

Monitorear los costos y tener cuidado con las estafas

La rentabilité d’un investissement doit se calculer nette des coûts qu’il engendre. Or, en matière financière, les coûts d’un produit peuvent intervenir à n’importe quel moment : à l’achat, durant la vie du produit et à la revente de celui-ci, sans oublier les impôts sur les plus-values et les charges sociales.
Entre dos productos equivalentes, compare los costes de creación de la ayuda (seguro de vida, PEA, cuenta de valores), comisiones de compra y venta y comisiones anuales de custodia. Como la fiscalidad francesa es complicada, asegúrese de utilizar el medio más adecuado para su patrimonio, edad y situación personal.
El rendimiento de una inversión también debe ponderarse en función de sus riesgos. Entre un producto de alto riesgo que paga el 6% anual y un producto con un riesgo menor y una rentabilidad cercana al 3% anual, el rendimiento ajustado al riesgo puede ser el mismo.
Depende de usted equilibrar su cartera entre productos arriesgados de alto rendimiento y productos menos arriesgados con rendimientos más bajos dependiendo de su aversión al riesgo. Tenga cuidado con los altos rendimientos que pueden superar el 10% anual, estos productos necesariamente conllevan riesgos muy altos cuando no son simplemente estafas del tipo “esquema Ponzi”.
Utilizar únicamente intermediarios autorizados por las autoridades competentes: la Autorité des marchés financiers desempeña un papel en la protección de los ahorradores en Francia.
También debe saber que el rendimiento pasado no es garantía de rendimiento futuro: el hecho de que el precio de una acción se haya duplicado en el último mes no significa que sea el menos próximo caso.
A la hora de seleccionar los fondos de inversión, debe privilegiar a los gestores de activos con al menos diez años de experiencia: han experimentado al menos una o dos crisis importantes y han sobrevivido a ellas.

Manténgase en contacto con las noticias financieras y fiscales

Sin llegar a examinar minuto a minuto el valor de su cartera, la información es esencial en términos de inversión. No es necesario estar informado en tiempo real del estado actual de sus valores, pero debería influir en sus elecciones a largo plazo.
Una participación en una empresa en un sector en declive sólo debe conservarse si abre nuevas oportunidades y oportunidades de recuperación. Aprenda a identificar los riesgos para los valores que tiene en su cartera y reduzca sus posiciones si los escenarios negativos comienzan a materializarse.
Las finanzas son un campo en constante evolución. ¿Quién podría haber predicho hace unos años, por ejemplo, el aumento de la financiación colectiva? La competencia entre los bancos y otros actores (aseguradoras, entidades de crédito, corredores, etc.) les anima a innovar y a seguir siendo competitivos.
Manténgase al día de las últimas novedades del sector sin ensuciarse con lanzamientos de productos arriesgados, no confíe en ninguna innovación incierta.
Los impuestos sobre los productos también pueden traer sorpresas, ya sea que se trate de la interpretación de la legislación fiscal por parte de los tribunales o de nuevas leyes aprobadas por los parlamentarios. Por ejemplo, los seguros de vida, el producto preferido de los franceses, se reforman casi todos los años.
En la mayoría de los casos, usted encontrará otros inversores en su situación y estos temas son ampliamente discutidos en los foros de inversores de Internet. En caso de duda y para cuestiones importantes, no dude en ponerse en contacto con su intermediario financiero, un asesor en gestión de patrimonios o un abogado fiscal.

Algunas ideas de inversión

Los hedge funds se caracterizan por un enfoque poco ortodoxo para reducir el riesgo de su cartera proponiendo conceptos que no están correlacionados con el resto del mercado.
En otras palabras, una caída del mercado bursátil no debería repercutirse en un fondo de cobertura en las mismas proporciones, mientras que un fondo de inversión que invierta en renta variable “tradicional” se verá duramente afectado por esta crisis.
Si ya tiene un buen conocimiento de las finanzas y de la gestión de carteras de activos, siempre puede empezar a operar por su propia cuenta. Convertirse en comerciante requiere seriedad y tener en cuenta los riesgos inherentes al comercio y la especulación.

Con estos pocos conceptos básicos, usted estará equipado para construir y administrar su cartera de inversiones. Esta es un área de posibilidades casi infinitas, cuanto más capital tengas, más puertas tendrás abiertas. En un mundo incierto, es esencial empezar a invertir y ahorrar lo antes posible para hacer frente a los caprichos de la vida. Continúe su aprendizaje a medida que vaya optimizando su patrimonio y maximizando sus ingresos.
Recomendamos eToro si desea limitar sus riesgos y las comisiones de administración de cartera.

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Entre las estrategias más utilizadas se encuentra el concepto Long-Short, que consiste en tomar posiciones de compra y venta por proporciones similares en un conjunto de acciones con el fin de aprovechar las diferencias de rendimiento.
Por ejemplo, un fondo que utilice esta técnica comprará acciones a proveedores de energía renovable y venderá acciones a productores de petróleo si cree en la transición ecológica. Otros fondos invierten en materias primas, aprovechan el arbitraje entre bonos convertibles y acciones o se especializan en fusiones y adquisiciones.
La inversión no tiene que ser necesariamente financiera, mencionamos el caso de los bienes raíces arriba, pero existen otros apoyos. Ya se trate de objetos de arte, coches de época, vino o antigüedades, estos requieren un conocimiento profundo del campo que no se puede adquirir de la noche a la mañana.
Su liquidez (su capacidad de revenderlos a precio de mercado) es muy baja y es muy difícil hacerse una idea del precio justo porque el valor sentimental se añade al valor intrínseco de los productos. Se trata más bien de combinar una inversión con una rentabilidad incierta y una pasión preexistente.

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